農(nóng)機(jī)互助險：農(nóng)民“自己的保險”

　　經(jīng)過6年多的探索，陜西、湖北、湖南以及河南駐馬店試點的新興保險模式——農(nóng)機(jī)安全互助合作保險(以下簡稱“農(nóng)機(jī)互助保險”)，于2015年實現(xiàn)了三省一市聯(lián)動的戰(zhàn)略突破。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前三省一市已吸納12.59萬名農(nóng)機(jī)參加會員進(jìn)行互助合作保險，2015年共計發(fā)生4439起事故，概率為3.4%，支付補(bǔ)償金1816.1萬元。換言之，互助保險在2015年針對4439起事故實現(xiàn)了精準(zhǔn)救援。

　　“但在12萬多名參保會員中，發(fā)生了4439起事故，935人受傷，82人死亡，試想全國還有2000多萬臺套農(nóng)機(jī)沒有參加互助保險，未知的事故和死亡事故還有多少？”農(nóng)機(jī)互助保險總設(shè)計師、江泰保險經(jīng)紀(jì)公司國土農(nóng)林風(fēng)險部負(fù)責(zé)人郭永利說。

　　“多年來，商業(yè)農(nóng)機(jī)保險因三高三難，即風(fēng)險高、成本高、賠付高、展業(yè)難、定損難、理賠難，一直發(fā)展遲緩，農(nóng)機(jī)參保率低下，大量農(nóng)機(jī)‘裸奔’成為一種常態(tài)。”郭永利稱，尤其2005年新《道路交通安全法》出臺后，運輸型拖拉機(jī)“交強(qiáng)險”保費定價低，保險公司對此積極性不高，一下子把農(nóng)機(jī)辦牌辦證、年審年檢等工作擱淺在了“沙灘上”。

　　所謂互助合作保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔(dān)給付保險金等責(zé)任，是國際上廣泛采用的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險制度。

　　郭永利認(rèn)為，農(nóng)機(jī)用戶的高損失率讓商業(yè)保險無法承受，若按此計算保險費率，再加上高風(fēng)險系數(shù)，農(nóng)戶勢必消費不起。唯有通過地方政府支持農(nóng)機(jī)主管部門、經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合設(shè)計互助保險的模式，才能將成本降到**低，實現(xiàn)收支平衡，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

　　按照互助農(nóng)機(jī)保險的合作模式，由地方農(nóng)機(jī)協(xié)會組織會員發(fā)展互助保險業(yè)務(wù)，并提供查勘定損理賠服務(wù)?？h一級會員服務(wù)站開展宣傳、展業(yè)等服務(wù)，同時發(fā)展農(nóng)民定損監(jiān)督員，農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商、修理站點、專業(yè)合作社輔助開展救援、維修服務(wù)，形成由保險整合的組織體系。

　　“針對廣大農(nóng)機(jī)用戶高風(fēng)險且保障不足的現(xiàn)狀，試點按照互助共濟(jì)的合作制原則建立保險組織，即依照自愿參保、自主經(jīng)營、民主管理的原則，為成員提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)?？梢哉f，這是被保險人自己的保險。”郭永利說。

　　經(jīng)過多年實踐探索，互助保險已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗，與其他保險形式相比，更順應(yīng)“農(nóng)村百業(yè)各具特色、保險標(biāo)的小而散”的國情。“立足于本行業(yè)、本產(chǎn)業(yè)、本組織內(nèi)，保什么不保什么，農(nóng)民提要求，專家來設(shè)計，由互助保險組織經(jīng)辦，產(chǎn)品量身定做，服務(wù)量體裁衣，自然合身合體。”郭永利說。

　　2015年1月23日，保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為互助保險落地生根提供了法規(guī)和政策支持。

　　農(nóng)機(jī)互助保險在經(jīng)營上秉承“籌集互保資金，有災(zāi)補(bǔ)償農(nóng)民，結(jié)余滾動積累，會員權(quán)益積分，建立風(fēng)險基金，以備大災(zāi)之年”的原則，在財務(wù)上則秉承“收支平衡，略有結(jié)余，以贏補(bǔ)虧、以豐補(bǔ)歉”的原則。

　　“農(nóng)民之所以從交50元起就能獲得保險，還能做到業(yè)務(wù)收支平衡，略有結(jié)余，積累風(fēng)險基金，主要就是就地取材、自力更生。”郭永利說。

　　據(jù)郭永利介紹，以相互保險組織形式將千家萬戶扶貧對象連接起來的互助保險，是在政府資金的引導(dǎo)下，使得參保成為農(nóng)戶自身的意愿，由保險互助社或相互保險公司籌集互助保險資金，除去經(jīng)辦費用、補(bǔ)償損失外，結(jié)余則滾動積累并派發(fā)紅利。隨著互助保險擴(kuò)展，風(fēng)險基金壯大，還存入銀行為銀保合作撬動銀行貸款，解決農(nóng)民貸款難問題，也為投入產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件。